Partner offer
Digital bank
Park your take-home pay where it earns
Maya, GoTyme, CIMB, SeaBank — high-yield savings on your idle peso, no maintaining balance.
Compare digital banks →§ 31 · live tool
Term vs VUL Break-Even
Mas mainam bang bumili ng term life at sariling i-invest ang sobra, o magbayad ng 5× mas mahal sa VUL na pinagsama ang dalawa? Year-by-year compounding, may flag sa taon na naabutan ng DIY ang VUL.
Net position pagkatapos ng coverage horizon
Panalo ang Term + DIY ng ₱1,399,573
Naabutan ng Term + DIY ang VUL sa taon 1
| Term + DIY invest | VUL (bundled) | |
|---|---|---|
| Total premium na binayad (term) / Total premium na binayad (VUL) | ₱240,000 | ₱1,200,000 |
| Investable difference (term − VUL annual gap) / VUL charges (hindi nag-i-invest) | ₱960,000 | − ₱180,000 |
| DIY fund value (compounded) / VUL fund value | ₱2,676,697 | ₱2,237,124 |
| Net position (term) / Net position (VUL) | ₱2,436,697 | ₱1,037,124 |
Na-review ang tool 2026-06-14
Saan susunod?
Partner offer
Card
Get a credit card matched to your salary
Cashback or miles — match a PH credit card to your take-home and spending habits.
Find a card →Partner offer
Insurance
Term life or health insurance
Protect your family with affordable coverage tuned for PH employed professionals.
Compare quotes →§ 02
Paano gumagana
Ang setup. Kailangan mo ng ₱5M death-benefit protection sa 20 taon. Dalawang option: (a) bumili ng ₱5M term life sa ~₱12K/taon at sariling i-invest ang sobra, o (b) bumili ng ₱5M VUL sa ~₱60K/taon na may kasamang fund.
Term + DIY. Kada taon nagbabayad ka ng term premium at sariling i-invest ang difference (vul_premium − term_premium) sa low-cost fund mo. Ino-compound namin sa DIY return rate kada taon.
VUL. Kada taon nagbabayad ka ng buong VUL premium. Ang allocation % ay papunta sa fund (nag-co-compound sa VUL return rate); ang natitira ay charges (mortality, admin, rider).
Ang compare. Sa katapusan ng horizon mo, kinakalkula namin: fund value bawas total premiums. Tina- track din namin ang unang taon na naabutan ng Term + DIY ang VUL (break-even year). Kung hindi naabutan sa loob ng horizon, sasabihin namin.
Puro browser-side math. Inaakala nitong mabubuhay ka sa coverage horizon — pareho ang death benefit sa parehong produkto sa face amount na nilagay mo. Walang tracking, walang account.
§ 03
Madalas itanong
Ano ang pagkakaiba ng term life at VUL?
Term life ay puro proteksyon — maliit na annual premium, at kung mamatay ka sa loob ng term, makukuha ng pamilya mo ang face amount. Walang cash value, walang investment. Ang VUL (variable universal life) ay term + investment fund: ang premium mo ay bayad sa cover at unit-linked fund. Karaniwang 4–8× mas mahal ang VUL kaysa term sa parehong death benefit.
Paano gumagana ang 'buy term and invest the difference'?
Bumili ka ng mas murang term policy, tapos ang annual premium na sana ibabayad mo sa VUL bawas ang term, sariling i-invest mo sa low-cost index fund (FMETF), mutual fund, o balanced fund. Sa mahabang horizon, kadalasang panalo ang DIY kaysa VUL dahil may mortality, admin, at rider charges ang VUL fund na nag-bababa ng returns.
Kailan talaga panalo ang VUL?
Tatlong honest na case: (1) hindi ka nag-iipon mag-isa at ang forced premium discipline ang tanging paraan para makaipon ka; (2) gusto mo ng single bundled product at importante sayo ang convenience; (3) materially mas mataas ang VUL fund return kaysa kakayanin mo nang DIY (mahirap dahil sa fees). Para sa karamihang disciplined saver, panalo ang term + DIY.
Anong VUL fund return ang i-aassume ko?
Karaniwang PH VUL equity funds ay 6–8% kada taon sa rolling 10-year windows, pero may fund fees na 2–3% na kasama na. Gamitin ang 7% bilang midpoint. Huwag gamitin ang 10–15% projection ng agent — illustrative lang yan, hindi ginagarantya.
Anong DIY return ang i-aassume ko?
Kung mag-i-invest ka sa PSEi-tracking FMETF o broad balanced mutual fund, 8–10% ay realistic sa equity portion sa long horizon. Kung mas conservative (bond fund, money market), 4–6%. Ang DIY edge ay depende sa aktwal mong portfolio — hindi sa nais mong portfolio.
Ano ang 'VUL allocation %'?
Sa unang 1–3 taon ng VUL, halos lahat ng premium ay napupunta sa charges (mortality, admin, surrender). Sa steady-state, 80–90% ng premium ang papasok sa fund. Gumagamit kami ng single average allocation para mas simple. Kung may year-by-year allocation sa policy illustration mo, i-average ang steady-state years.
Kasali ba ang death benefit dito?
Pareho silang nag-papayout ng face amount sa death — pareho yan. Tinitignan ng tool na ito: kung mabuhay ka sa coverage horizon, alin ang mag-iiwan sa iyo ng mas maraming pera? Inaakala nitong mabubuhay ka; pareho ang death-benefit case sa parehong produkto (sa face amount na nilagay mo).
Kailangan ko ba mag-isama ng inflation?
Nominal pesos lang ang ginagamit sa model, kaya comparable parehong kolum. Kung gusto mo ng real-terms answer, bawasan mo ang inflation assumption (3–4% sa PH) mula sa parehong DIY at VUL fund returns — pareho pa rin ang comparison, mas maliit lang ang absolute peso.
Sine-save ba o ipinapadala ang data ko?
Hindi. Sa browser mo lang tumatakbo ang lahat. Hindi kami nagko-collect, nag-store, o nagpapadala ng inputs mo.
§ refs
Mga sanggunian
Mula sa mga opisyal na site ng issuer, regulator, at data provider. I-verify ang anumang numero laban sa primary source bago magdesisyon.